Информация для ипотечных агентов

Информация для ипотечных агентов

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (07.06.2021 – 12.06.2021)

(1) Актуализирован порядок проведения осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде

Указание Банка России от 26.04.2021 № 5785-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 20 декабря 2016 года № 176-И «О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя»

Зарегистрировано в Минюсте России 28.05.2021 № 63682.

Согласно внесенному уточнению осмотр предмета залога и (или) ознакомление с деятельностью заемщика (залогодателя) в порядке и случаях, установленных настоящей Инструкцией, могут осуществляться в ходе проверок кредитных организаций, проводимых в порядке, установленном Банком России в соответствии с частью четвертой статьи 73 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (ранее - с учетом норм Инструкции Банка России от 5 декабря 2013 года № 147-И (утратила силу)).

Конкретизирован перечень должностных лиц Банка России, уполномоченных на подписание поручения на осмотр предмета залога и (или) ознакомление с деятельностью заемщика (залогодателя).

Так, поручение на осмотр (ознакомление) подписывается одним из следующих должностных лиц Банка России:

  • Председателем Банка России, первым заместителем Председателя Банка России и заместителем Председателя Банка России, непосредственно координирующими и контролирующими работу структурных подразделений Банка России, осуществляющих функции банковского регулирования и банковского надзора;
  • руководителем (заместителем руководителя) структурного подразделения Банка России;
  • руководителем (заместителем руководителя) территориального учреждения Банка России;
  • генеральным инспектором (заместителем генерального инспектора) Главной инспекции Банка России;
  • руководителем структурного подразделения территориального учреждения Банка России.

Поручение на осмотр размещается Банком России в личном кабинете кредитной организации.

В случае принятия должностным лицом Банка России решения о его составлении на бумажном носителе, поручение на осмотр (ознакомление) (дополнение к поручению на осмотр (ознакомление) предъявляется и вручается руководителем или членом группы осмотра (ознакомления) ответственному работнику кредитной организации, либо уполномоченному лицу заемщика (залогодателя) (в случае проведения осмотра (ознакомления) в отсутствие ответственного работника кредитной организации).

(2) В Совет Федерации направлен законопроект, распространяющий программу «ипотечных каникул» на граждан, получающих доходы от деятельности с применением специальных налоговых режимов

Проект Федерального закона № 967805-7 «О внесении изменений в статью 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (текст закона, направляемого в Совет Федерации)

Для получения «ипотечных каникул» заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации.

Сейчас таким документом является Справка по форме 2 НДФЛ, которую могут предоставить только трудоустроенные граждане.

При этом заемщик, который получает доход от предпринимательской или иной деятельности, например, находясь в статусе «самозанятого», такой возможности не имеют.

В этой связи Закон о потребительском кредите (займе) дополняется новыми положениями, согласно которым указанные граждане смогут предоставлять, в числе прочего, справки о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книги учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя, в том числе применяющего УСН, ПСН, ЕСХН.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (10.05.2021 – 05.06.2021)

(1) Законом установлена обязанность кредиторов сообщать причины отказа предоставить ипотечные каникулы

Федеральный закон от 26.05.2021 № 149-ФЗ «О внесении изменения в статью 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Соответствующая поправка внесена в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Ранее кредитор был обязан лишь уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования. Теперь в уведомлении необходимо будет указывать причины такого отказа.

(2) С 01 августа 2021 года установлены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам

Информация Банка России «Решение Совета директоров Банка России о надбавках к коэффициентам риска в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала»

С указанной даты установлены надбавки к коэффициентам риска в отношении:

  • кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физлицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения;

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору долевого участия в строительстве.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (08.04.2021 – 15.04.2021)

(1) Предлагается законодательно закрепить обязанность кредиторов проверять показатель долговой нагрузки заемщика

Проект Федерального закона № 1145324-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Согласно законопроекту кредитная или микрофинансовая организация обязана рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме от 10 000 рублей и выше, а также при принятии ряда решений, например, об увеличении лимита кредитования, если сумма лимита кредитования будет равна 10 000 рублей и более).

Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором, к величине его среднемесячного дохода.

В случае если рассчитанное значение ПДН, превышает 50%, кредитор обязан уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и применения к нему штрафных санкций.

Требования о расчете ПДН не применяются в следующих в установленных случаях: при предоставлении образовательных кредитов, по которым предоставляется господдержка; при предоставлении кредитов (займов) физлицу, признаваемому инвалидом, в частности на приобретение технических средств реабилитации и пр.

Предполагается, что закон вступит в силу с 01 января 2022 года.

(2) Банк России сообщил сроки раскрытия информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физлицами

Информационное письмо Банка России от 07.04.2021 № ИН-03-41/21 «О направлении кредитными организациями в Банк России сведений, предусмотренных абзацем вторым пункта 3.7 Указания Банка России от 27 ноября 2018 года № 4983-У «О формах, порядке и сроках раскрытия кредитными организациями информации о своей деятельности»

Кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязаны раскрывать указанную информацию в составе формы отчетности 0409119 «Данные о максимальной доходности по вкладам физических лиц».

Данное требование установлено Указанием Банка России от 11.01.2021 № 5701-У, вступившим в силу с 08 марта 2021 г.

Сведения об адресе сайта и дате раскрытия информации должны быть направлены в структурное подразделение Банка России через личный кабинет в течение трех рабочих дней после дня первого раскрытия информации на сайте кредитной организации (после дня изменения адреса сайта кредитной организации).

С учетом изложенного сообщается, что кредитные организации, не раскрывшие по состоянию на 08 марта 2021 г. информацию о процентных ставках, должны раскрыть ее на сайте кредитной организации не позднее 11 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, и направить сведения об адресе сайта и дате раскрытия в Банк России в течение трех рабочих дней после дня раскрытия информации о процентных ставках на сайте кредитной организации.

(3) Банком России даны рекомендации в отношении оценки кредитными организациями кредитного риска

Информационное письмо Банка России от 12.04.2021 № ИН-03-41/22 «Об особенностях применения нормативных актов Банка России»

В отношении оценки кредитными организациями кредитного риска по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера, возникающим в связи с реализацией постановления Правительства РФ от 27.02.2021 № 279, которым утверждены правила субсидирования льготных кредитов, выданных в 2021 году на восстановление деятельности, при их классификации рекомендовано руководствоваться подходами, изложенными в информационном письме Банка России от 15.07.2020 № ИН-08-41/112.

В целях минимизации резерва на возможные потери по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера могут учитываться госгарантии РФ, соответствующие подходам, предусмотренным информационным письмом Банка России от 08.12.2020 № ИН-03-41/169, и гарантии (поручительства) ВЭБ.РФ с учетом информационного письма Банка России от 03.04.2020 № ИН-03-41/47.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (08.03.2021 – 16.03.2021)

(1) Ужесточены требования к организациям, выдающим ипотечные займы

Постановление Правительства РФ от 27.02.2021 № 281 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 16 марта 2020 г. № 291»

Сейчас выдавать ипотечные займы могут финансовые организации, которые включены в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

Принятым постановлением уточняются порядок формирования данного перечня, а также требования, предъявляемых к организациям, включаемым в перечень (в том числе устанавливаются требования к минимальному размеру суммы предоставляемых организацией займов, минимальному сроку кредитования, к размеру процентной ставки).

Так, например, установлено, что каждый из заключаемых организацией договоров должен соответствовать следующим критериям:

  • размер займа составляет не менее 500 тыс. рублей, минимальный срок займа составляет 36 месяцев;
  • предоставление займа осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа;
  • размер процентной ставки, указанной в договоре, превышает не более чем в 2 раза размер средневзвешенной ставки по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам;
  • в договоре содержится условие о страховании имущества, залогом которого обеспечивается исполнение обязательств заемщика по договору.

Предоставление организацией недостоверной информации будет являться основанием для ее исключения из перечня.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (28.12.2020 – 14.01.2021)

(1) Банк России разъяснил порядок включения в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги

Информационное письмо Банка России от 31.12.2020 № ИН-08-41/189 «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги»

В случае, если платежи заемщика за дополнительные услуги в пользу кредитора и (или) третьих лиц относятся к платежам, установленным частью 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, то такие платежи включаются кредитором в расчет ПСК отдельными платежами (потоками), независимо от того за счет каких средств они уплачиваются заемщиком (собственных и (или) заемных).

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (23.12.2020 – 27.12.2020)

(1) Расширен перечень организаций, на погашение задолженности по ипотечным договорам которых могут направляться средства маткапитала

Федеральный закон от 22.12.2020 № 451-ФЗ «О внесении изменения в статью 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Согласно уточнению, внесенному в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» средства маткапитала могут направляться, в числе прочего, на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, по договорам:

  • с учреждением, созданным по решению Правительства РФ для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих,
  • единым институтом развития в жилищной сфере, или организацией, включенной в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

Данные положения распространяются на лиц, заключивших договор займа на приобретение (строительство) жилого помещения с организацией, осуществляющей предоставление такого займа, начиная со дня вступления в силу Федерального закона от 18 марта 2019 года № 37-ФЗ (т.е. с 29 марта 2019 г.).

(2) Банком России разъяснены требования к проведению оценки справедливой стоимости залогов по кредитным требованиям

Письмо Банка России от 18.12.2020 № 08-42-1/10468  «О рассмотрении обращения»

Регуляторное послабление о неприменении мер воздействия за неосуществление кредитными организациями переоценки либо тестирования на обесценение имущества, было введено в период с 1 марта 2020 года до 30 сентября 2020 года, а затем продлено до 31.12.2020.

Сообщается, что данное регуляторное послабление:

  • не отменяет требования, установленные Положением Банка России от 22.12.2014 № 448-П, о необходимости на отчетную дату переоценить определенные виды имущества по текущей справедливой стоимости или проверить на обесценение;
  • не является основанием для иных лиц, например, аудиторов, считать невыполнение кредитными организациями требований Положения Банка России от 22.12.2014 № 448-П обоснованным.

Указано, что кредитная организация, руководствуясь требованиями Положения Банка России от 22.12.2014 № 448-П, всю сумму отрицательной переоценки имущества, включая недвижимость, должна признать в бухгалтерском учете по состоянию на 31.12.2020.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (01.12.2020 – 15.12.2020)

(1) Подписан Федеральный закон, направленный на выведение из оборота ипотечных сертификатов участия

Федеральный закон от 08.12.2020 № 418-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах"

Изменения направлены, в частности, на обеспечение планового погашения обращающихся в настоящее время ипотечных сертификатов участия и последующее постепенное выведение этого финансового инструмента из оборота.

Уточнены отдельные положения, касающиеся доверительного управления ипотечным покрытием, регистрации изменений и дополнений, вносимых в правила доверительного управления ипотечным покрытием.

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении 270 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлен иной срок вступления их в силу.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (01.11.2020 – 12.11.2020)

(1) Росреестр разъяснил, какой размер госпошлины подлежит уплате физлицом и организацией, заключившими соглашение об изменении содержания закладной

Письмо Росреестра от 29.09.2020 № 14-8567-ГЕ/20

По вопросу уплаты государственной пошлины за внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке в связи с заключением соглашения о внесении изменений в закладную

В случае изменения содержания закладной на основании части 6 статьи 53 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ необходимо внесение соответствующего изменения в записи ЕГРН, касающегося госрегистрации ипотеки закладываемого недвижимого имущества.

Подпунктом 28.1 пункта 1 статьи 333.33 НК РФ установлен размер государственной пошлины за внесение изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке.

Разъяснено, что в случае, если соглашение об изменении содержания закладной заключено между организацией и физлицом, каждый из которых является самостоятельным плательщиком госпошлины, то согласно пункту 2 статьи 333.18 НК РФ госпошлина должна быть уплачена каждым из них в равных долях, то есть в размере 1/2 от размера госпошлины, установленной подпунктом 28.1 пункта 1 статьи 333.33 НК РФ для соответствующей категории плательщиков.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (19.10.2020 – 25.10.2020)

(1) Банк России и Роспотребнадзор напоминают о недопустимости навязывания дополнительных платных услуг при предоставлении потребительских кредитов (займов)

Информационное письмо Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020 «О праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг»

Оплата дополнительных платных услуг зачастую производится за счет заемных средств, а условия их оказания определяются в одностороннем порядке в стандартных формах, к которым присоединяются заемщики.

Законом РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Помимо права на отказ от приобретения таких услуг законодательство предоставляет право на отказ от уже заключенного договора оказания дополнительных платных услуг.

В этой связи является недопустимым включение в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право потребителя на отказ от договора или усложняющих процедуру такого отказа.

Проблематика оказания страховых услуг рассмотрена в информации Роспотребнадзора от 21.04.2015 «Роспотребнадзор разъясняет: добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита (займа) незаконно».

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (01.10.2020 – 14.10.2020)

(1) Условия льготного ипотечного кредитования граждан по ставке 6,5% годовых предлагается продлить до 31 декабря 2021 года

Проект Постановления Правительства РФ «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации»

Проект предусматривает особенности установления для кредитных организаций и иных ипотечных кредиторов лимитов средств на выдачу ими жилищных (ипотечных) кредитов (займов) гражданам РФ в связи с продлением условий льготного ипотечного кредитования и увеличения в связи с этим объемов такого кредитования и объемов субсидирования недополученных кредиторами доходов вследствие снижения ставки ипотечного кредитования до 6,5 процентов.

Изменения, обеспечивающие достижение указанной цели продления условий льготного кредитования, вносятся в следующие постановления Правительства РФ:

  • от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году»;
  • от 27.07.2020 № 1121 «Об утверждении Правил предоставления субсидии из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающего его уставный капитал, в целях возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году, и внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации».

Как отмечается разработчиками, принятие проекта постановления позволит повысить эффективность поддержки строительной отрасли, доступности ипотеки в условиях распространения коронавирусной инфекции и роста процентных ставок по жилищным (ипотечным) кредитам (займам) и повлечет за собой благоприятные социально-экономические последствия.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (22.09.2020 – 30.09.2020)

(1) Банк России сообщил о порядке принятия решений о неухудшении оценки качества ссуд

Информационное письмо Банка России от 24.09.2020 № ИН-03-41/137 «Об особенностях применения нормативных актов Банка России»

В ряде информационных писем Банка России доводилась информация о возможности принятия решения о неухудшении оценки финансового положения заемщиков (контрагентов) и (или) качества обслуживания долга и (или) категории качества или уровня кредитоспособности по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера.

Сообщается, что в целях классификации ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера (за исключением кредитных договоров, реструктурированных в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ), возникших до 01 марта 2020 года, решение, соответствующее подходам, предусмотренным информационными письмами, может быть принято до 31 декабря 2020 года включительно.

При этом резервы на возможные потери по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера, в отношении которых принято такое решение, должны быть сформированы в следующие сроки:

  • до 1 апреля 2021 года - по заемщикам (контрагентам) юридическим лицам (за исключением субъектов малого и среднего предпринимательства),

до 1 июля 2021 года - по заемщикам (контрагентам) физическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (14.09.2020 – 21.09.2020)

(1) Минфин России внес в Правительство РФ законопроект, который уточняет цели ипотечного кредита по госпрограмме софинансирования ипотеки для многодетных семей в размере 450 тыс. рублей

Информация Минфина России от 15.09.2020 «Минфин России уточнил цели ипотечного кредита по выплатам в 450 тыс. руб. многодетным на ипотеку»

Поправками предполагается распространение программы на кредиты, полученные на строительство индивидуального жилого дома или на приобретение незавершенного объекта индивидуального жилищного строительства.

По кредитам, целью которых является приобретение жилого помещения с ремонтом (неотделимыми улучшениям) и страхованием (имущества и ответственности), можно будет получить господдержку в том случае, если соответствующие договоры кредита заключены до вступления в силу положений законопроекта.

Важным изменением также является возможность воспользоваться мерой поддержки тем гражданам, которые приобретают долю (доли) в праве общей собственности на жилое помещение и в конечном итоге становятся собственниками такого объекта недвижимости.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (01.09.2020 – 07.09.2020)

(1) В результате проведения рефинансирования кредитов (займов) заемщики утрачивают возможность воспользоваться "кредитными каникулами"

Информационное письмо Банка России от 31.08.2020 N ИН-015-59/129 «О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ»

В порядке надзора Банком России были выявлены факты предложения клиентам рефинансирования кредитов (займов), по которым в соответствии с условиями части 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, они могли воспользоваться "кредитными каникулами".

Поскольку заключенный в порядке рефинансирования кредитный договор (договор займа) не соответствует условию в отношении даты заключения договора, заемщики теряют право на льготный период.

В целях обеспечения прав заемщиков Банк России рекомендует кредиторам до заключения нового договора доводить до заемщиков информацию, в частности:

о праве обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода;

об отличиях условий рефинансирования кредита (займа) от условий изменения кредитного договора (договора займа) при установлении льготного периода, в том числе о разнице в долговой нагрузке заемщика, включая информацию о размере полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении, периодичности и сроках платежей.

(2) Банкам увеличили лимиты субсидируемых ипотечных кредитов

Постановление Правительства РФ от 31.08.2020 N 1324 «Об отдельных вопросах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году»

В связи с тем, что Правительство РФ выделило дополнительные средства АО "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным в 2020 году, кредиторам предоставлена возможность представить заявки для определения лимита средств на выдачу кредитов в течение 10 календарных дней со дня вступления в силу настоящего постановления.

Кредиторам, которым уже был установлен лимит средств на выдачу кредитов, одновременно с заявкой представляют план-график и иные необходимые документы, если в них вносились изменения.

(3) С 01 сентября 2020 года вступили в силу изменения, позволяющие заемщику, досрочно погасившему кредит, вернуть часть денежных средств за страховку

Информация Роспотребнадзора «О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита»

Указанные нововведения будут применяться к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020.

При этом Роспотребнадзор напоминает, что для возврата денежных средств необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:

  • заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
  • заемщик подал заявление о возврате части премии;
  • не произошли события с признаками страхового случая.

Заявление можно направить в страховую компанию или в банк (если заемщик страховался через него).

Страховая организация в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня получения заявления должна вернуть часть премии за тот период, когда страхование уже не действовало.

Кроме того, сообщается, что в случае если услуга по страхованию оказалась навязанной и в момент ее оформления не было возможности убедить сотрудника банка в том, что страховка не нужна, то потребитель вправе отказаться от такой услуги в течение 14 дней со дня заключения договора.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (21.07.2020 – 31.07.2020)

(1) Банк России представил итоговую версию Концепции ипотечного страхования, которая призвана поддержать заемщиков

Информация Банка России от 22.07.2020 «Концепция ипотечного страхования: итоги обсуждения»

Концепция предполагает, что сам банк, выдавая ипотеку, страхует приобретаемую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Такая страховка будет обязательной, и ее сумма будет учтена в полной стоимости кредита. Сейчас страховку приобретает заемщик, а агентом зачастую выступает банк, оставляющий себе большую часть страховой премии.

В итоговой версии концепции уточнен минимальный перечень страхуемых рисков, а также установлено, что при секьюритизации ипотечных кредитов договор страхования должен заключать ипотечный агент.

Новый подход повысит прозрачность ипотечной сделки, облегчит гражданам сопоставление ипотечных продуктов разных банков и, более того, будет способствовать снижению стоимости ипотеки.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (01.07.2020 – 20.07.2020)

(1) Банк России напоминает о праве заемщика отозвать требование о предоставлении льготного периода

Информационное письмо Банка России от 30.06.2020 № ИН-06-59/104 «Об отзыве заявления о предоставлении льготного периода и его досрочном прекращении»

Сообщается, что заемщик вправе в любой момент времени до поступления от кредитора уведомления о предоставлении льготного периода либо до истечения срока, указанного в части 12 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, отозвать требование о предоставлении льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. 

Заемщик также вправе отказаться от льготного периода после уведомления кредитором заемщика о предоставлении льготного периода, но до даты начала льготного периода, определенного в требовании о его предоставлении, также направив кредитору соответствующее уведомление. В таком случае кредитору рекомендуется аналогичным способом уведомлять заемщика о получении соответствующего уведомления заемщика.

Заемщик также вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 5 (Пяти) дней после дня получения уведомления заемщика.

(2) Повышены кредитные лимиты по льготной ипотеке 

Постановление Правительства РФ от 27.06.2020 № 937 «О внесении изменений в подпункт «в» пункта 5 Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году»

Установлено, что возмещение кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году осуществляется, в том числе, если кредит (заем) составляет:

  • до 6 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов РФ, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • до 12 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Таким образом, максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей увеличена с 8 млн. до 12 млн. рублей, для жителей других регионов - с 3 млн. до 6 млн. рублей.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (01.10.2019 – 10.10.2019)

(1) План мероприятий («дорожная карта») по развитию рынка ипотечных ценных бумаг (утв. Правительством РФ 20.09.2019)

 В рамках национального проекта «Жилье и городская среда» разработан план мероприятий по привлечению дополнительных финансовых ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования.

Повышение кредитного качества и снижение риска ипотечных облигаций будет обеспечено за счет следующих мер:

  • обеспечение финансовой устойчивости поручителя по ипотечным облигациям путем установления пруденциальных требований к АО "ДОМ.РФ" в соответствии с решениями Национального совета по обеспечению финансовой стабильности;
  • исключение возможности оспаривания действий по выплатам владельцам ипотечных облигаций, эмитентом которых является ипотечный агент, в случае банкротства кредитной организации;
  • обеспечение защиты имущества (денежных средств), составляющего ипотечное покрытие ипотечных облигаций, в случае банкротства кредитной организации, а также установление порядка замены такой кредитной организации.
  • Инвестиционная привлекательность ипотечных облигаций будет обеспечена посредством:
  • создания и обеспечения свободного доступа инвесторов к инструментам инвестиционного анализа и оценки ипотечных облигаций;
  • публичного раскрытия стандартизованных данных об активах, входящих в состав ипотечного покрытия;
  • проведения регулярных образовательных мероприятий в отношении рынка ипотечных облигаций;

создания экономически эффективного для инвесторов механизма сделок репо с ипотечными облигациями с участием центрального контрагента.

Ипотечное покрытие, ипотечные сертификаты участия (05.08.2019 – 20.08.2019)

Федеральный закон от 02.08.2019 N 261-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

В ипотечное покрытие облигаций могут приниматься права требования, обеспеченные залогом прав требования участника долевого строительства.

Подписан Закон, предусматривающий включение в ипотечное покрытие наряду с требованиями, обеспеченными ипотекой, также требований, обеспеченных залогом прав требования участника долевого строительства при соблюдении следующих условий:

  • договор участия в долевом строительстве заключен в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 214-ФЗ;
  • договор залога содержит условие об открытии залогового счета участника долевого строительства;
  • основная сумма долга по обязательству, обеспеченному залогом прав участия в долевом строительстве, по каждому договору, из которого возникло такое обязательство, не превышает 80 процентов определенной независимым оценщиком рыночной стоимости (денежной оценки) прав участия в долевом строительстве, являющихся предметом залога;
  • доля требований, обеспеченных залогом прав требования участника долевого строительства, не превышает 40 процентов размера ипотечного покрытия.

Законом также предусматриваются изменения, связанные с распространением специального регулирования эмиссии жилищных облигаций с ипотечным покрытием на облигации с ипотечным покрытием, обеспеченные залогом прав требования участника долевого строительства.